生物识别支付，在挑战与机遇间博弈前行

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用户识别是所有金融服务的前提和基础。在安全性、可靠性和用户体验方面，生物识别技术发挥了传统核手段无法比拟的优势，受到越来越多的金融机构和金融技术公司的青睐，并逐渐应用于远程开户、转账取款、支付结算、核保和赔偿等金融风险控制和身份验证场景。支付作为一项重要的金融基础业务，对生物识别技术的应用有着最直接、最广泛的需求。

生物特征支付与传统支付的最大区别在于生物特征支付节省了银行卡、手机和现金等硬件环境，并通过生物特征与账户直接关联。对于用户来说，不携带任何支付媒介消费是安全方便的。

面对这样一种便捷而又酷的支付方式，中国各种市场机构早就布局好了。

2016年2月，招商银行推出手机银行4.0版，具有“刷保险”转账功能。客户可以使用视频连接远程座位，通过人脸识别技术进行身份认证，然后可以在线办理20万~ 100万人民币的大额转账业务。

2016年9月，民生银行手机银行率先推出虹膜支付功能，主要用于手机银行充值、便捷支付、商城支付等场景。

与此同时，中国建设银行手机银行的“龙支付”也推出了“刷脸取款”和“声波纹取款”两项业务。客户通过人脸识别或声纹识别登录手机银行客户端进行业务操作。

在银行测试生物识别支付之前，主要的互联网技术公司早些时候加入了这个新开辟的战场。

2014年，在“小微金服务共享日”，支付宝披露了其正在开发的六种支付技术，包括指纹识别、人脸识别、声纹识别、掌纹识别、手写识别和按键识别，这些技术均应用于生物识别技术。随后，在2015年德国汉诺威通信博览会上，马云成为了公司的人脸识别支付技术平台。

2017年9月，支付宝在肯德基的在线kpro餐厅平台上推出了刷脸支付应用，这也是刷脸支付技术在全球范围内的首个商业应用试点。截至2018年初，超过2亿支付宝用户使用了生物识别登录账户，在线商业银行使用生物识别技术为超过1500万用户开设了二级账户。

除了蚂蚁，其他互联网巨头并不示弱。2015年5月，百度公司推出百度钱包声纹支付。用户可以通过百度手机客户端的语音功能搜索商品、下单和付款，只需几秒钟就可以完成购物。

2015年9月，华为与中信银行联合推出指纹识别近场支付，将中信银行信用卡与配偶华为钱包应用绑定，使用户可以通过钱包应用在网上开出相同金额的电子信用卡，然后在银联posa机上刷卡完成屏幕关闭支付。

生物识别支付已经进入我们的生活。未来5 ~ 10年，世界将进入无感知、无设备的时代，身份识别和支付交易将在没有用户感知和设备的情况下完成。然而，不应忽视的是，生物特征支付仍处于起步阶段，随着其发展，各种问题不断出现。

在安全性方面，生物特征识别技术应解决支付场景应用中系统和数据两种类型的安全风险:确保系统能够防范和避免各种非法网络攻击，确保生物特征识别信息在收集后的传输和存储过程中不被截获或修改。

在隐私保护方面，与生物识别相关的法律法规通常涉及隐私、数据保护、消费者许可和信息披露。目前，许多国家已经就这些问题颁布了法律法规，一些国家和地区还将生物特征数据纳入了这些法律的适用范围，如在法律定义中将生物特征信息明确定义为敏感的个人A数据。然而，随着生物特征识别技术的不断发展，现有法律法规的实施面临诸多挑战。在支付领域，我国还没有出台相应的生物特征支付管理规定。如何保护用户生物特征的隐私是一个巨大的现实问题。特别是目前，我国处于一个几乎没有隐私的环境中，各种个人隐私信息泄露事件层出不穷，导致各种欺诈事件的发生。因此，随着生物特征支付的发展，有必要同时为个人隐私保护筑起一道大坝，以跟上效率和个人安全的步伐。

行业技术标准，生物识别技术的标准化在中国还处于起步阶段，还没有统一的行业标准。目前，许多生物认证方案都是“闭环”应用，也就是说，每个开发者只使用自己的算法、扫描仪和软件。这种闭环应用可以保证供应商完全控制整体用户体验，但也会限制不同供应商产品之间的互联，无法提供多终端统一的用户体验，间接阻碍支付生态系统中各方进行生物特征技术创新。

虽然生物特征支付已经逐渐进入人们的生活，但它的发展不是一蹴而就的。安全性、生物特征隐私保护、缺乏生物特征系统的法律法规、缺乏行业标准等问题都制约着生物特征支付的发展。所有利益相关者必须共同努力，促进生物识别支付的创新发展。