押注Fintech，打造消费金融三驾马车，招行想这样走完转型下半场

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消费金融是金融业的一个重要“窗口”，说到消费金融，人们总是会提到最好的一家——招商银行。

雷锋获悉，8月31日，在银监会举行的第127次银行业新闻发布会上，招商银行副行长刘建军以“招商银行做大做强消费金融，奔向蓝色海洋”为主题，介绍了招商银行在金融技术和消费金融方面的发展和布局。

目前，招商银行的消费金融已经形成了攻防兼备的立体格局。“出击”的具体布局体现在整合招商银行零售信贷部和信用卡中心的资源，与中国联通合资成立兆联消费金融公司，完成消费金融三驾马车的建设。今年2月，中国招商银行宣布计划投资20亿元设立一家直销银行，目前正在加紧准备。

据雷(公开号:雷锋网)报道，这三驾马车还透露了招商银行的野心，要完善市场，形成错位竞争。

招商银行零售信贷部主要面向9700万现有客户，提供包括大额按揭贷款、按揭消费贷款和网上小额信贷消费贷款在内的产品和服务。

截至2017年7月末，消费贷款余额较年初增加约200亿元，其中信用贷款增加约100亿元，约占50%。主要网上消费贷款产品闪电贷款的累计交付额也超过300亿元，盈利能力强，资产质量表现良好。

招商银行信用卡中心以年轻持卡客户为重点，结合场景推出消费类分期付款产品。

其中，口袋人生应用已成为招商银行网上信用卡业务最重要的入口和平台，绑定用户数已超过4000万。

兆联消费金融有限公司独立于银行系统。其产品面向活跃在互联网上的低收入年轻客户，并提供以生活消费为目的的小型短期产品。

截至2017年7月底，兆联消费金融已向1260万客户发放贷款，累计贷款超过1400亿元，平均每户贷款不到6000元。

“预防”是指预防风险。刘建军表示，招商银行正积极利用金融技术制造风险管理武器。例如，在应用过程中，闪电贷款的人脸识别系统可以有效防止虚假欺诈，同时通过大数据应用提高欺诈风险模型的准确性。未来，招商银行将与其他机构合作，研究区块链在风险控制领域的应用，从而分散信用评估体系。

以下是刘建军主旨发言全文。雷锋。com做了一个没有改变初衷的编辑:

消费金融是一片蓝色的海洋。为什么你说这是一片蓝色的海洋？除了刺激内需、刺激消费升级的政策外，消费观念的转变也为消费金融的发展带来了机遇？

在消费升级浪潮的推动下，消费金融市场在未来几年有着巨大的潜力。互联网金融机构、电子商务和支付机构都在争夺市场，银行业的未来发展也有很大的机遇。

在移动互联网时代，国内消费者的年龄结构趋于年轻化，年轻人的消费比例不断上升。与过去国内居民保守的消费观念相比，以20世纪80、90年代为代表的年轻族群更加注重生活质量，消费逐渐从生活必需品向高端品类升级。享受、娱乐和健康等非必要的消费需求受到消费者的青睐。

据相关数据显示，2016年，中国青少年月平均收入为6726元，月平均支出为4386元，月收入8500元以上的比例达到53%。年轻人已经成为消费转型的中坚力量。可以预见，随着年龄结构的不断变化，消费者将向80后、90后甚至90后迁移，消费信贷将越来越被公众所接受，未来消费金融需求扩大的趋势不可阻挡。相关机构预测，到2020年，中国消费信贷规模将超过8万亿元，客户年增长率将超过20%。

下半年，我们赌消费金融，招商银行的战略转型已经进入下半年。下半年，我们将招商银行定位为金融科技银行，金融科技将成为下半年转型的中坚力量。在这种情况下，如何通过实现金融技术场景的整合来满足客户消费升级的普遍需求，是目前金融技术银行招商银行在消费金融的蓝色海洋中航行的一个重要课题。

消费金融是招商银行的战略业务重点。在考虑“二次转型”和“一体两翼”的定位时，我们提出重点发展消费金融，并将其提升到战略制高点。原因是消费金融具有轻资本、高回报的特点，这与招商银行的轻银行战略高度一致。

其次，与传统的企业信贷相比，消费信贷机会多、风险低，能够更好地平衡银行业的规模和效益。不可否认，在越来越多的银行将战略重点转向零售的背景下，消费信贷将成为银行零售转型发展的重要突破口。只有打造消费金融品牌，招商银行的零售业务才能真正成为中国最好的零售银行。

如何使用fintech+情景应用开发消费金融？下面，我将开门见山地介绍招商银行如何通过金融技术+情景应用推动消费金融。

招商银行一直秉承“技术第一”的理念，消费金融的发展也必须依靠金融技术。例如，闪电贷款是一种基于fintech技术的产品，依靠移动平台，专注于在线消费贷款。它利用大数据和深度学习技术准确刻画客户，利用移动互联网平台的发展，结合智能营销手段有效挖掘大量在线客户，同时利用批量模式拓展新客户，形成新技术、轻模式、快速规模扩张的业务优势。

信用卡中心消费信贷产品注重场景组合，打造一系列场景细分产品，力争形成一个覆盖客户生活重要场景的完整消费链，并通过场景渗透充分挖掘消费金融需求潜力。招商银行信用卡已完成新老住户全面覆盖、线上线下双向接入、金融服务融入用户生活场景的整体产品矩阵部署。口袋人生应用已经成为招商银行信用卡在线运营最重要的入口和平台。半个月前，Pocket Life的绑定用户数超过了4000万，它有能力独立营销和运营外部客户。

然而，兆联消费已经建立了数十个独立的R&D系统，率先在消费金融公司实现了ioe和金融云，并独立开发了基于云计算和大数据技术的互联网业务系统、风险控制系统和支持系统。与传统的商业银行模式不同，兆联是一种全新的网上银行模式，它利用互联网模式获取客户并完全运营。它没有直销人员，也没有客户经理的概念。风险管理依赖于大数据，基于少量分散的原则，具有较高的风险控制和运营效率。

消费金融做大做强的基础在于招商银行零售金融的传统优势。新闻界的朋友喜欢称自己为“零售之王”，这对我们来说既是一种动力，也是一种压力。面对经济低迷、融资脱媒、利率市场化和互联网金融“四要素叠加”的挑战，零售业务已成为招商银行稳健发展的护城河和垫脚石。

从刚刚发布的半年度报告中可以看出，招商银行的零售业务继续处于领先地位。零售客户接近1亿，托管客户总资产接近6万亿，零售客户存款余额接近1.3万亿，居股份制银行之首。为了进一步增强招商银行零售业务的竞争优势，三年前我们进一步确定了零售业务的三个发展重点——财富管理、小额信贷和消费金融。换句话说，三年前，消费金融显然是世行发展的重中之重。经过多年的布局，招商银行通过搭建平台、吸引流量、连接场景，在消费金融领域形成了与零售信贷、信用卡、兆联消费金融三驾马车并驾齐驱的良好态势。此外，直销银行也在积极准备。组织结构形成了“市场分割、错位竞争、优势互补”的联盟体系，并在市场中形成了一定的优势。我们零售部门的营业收入、非利息收入和利润贡献已经占了全行的一半。可以说，在招商银行“一体两翼”的战略定位中，零售业务可谓名副其实。由于包括消费金融在内的零售业务是一片蓝色的海洋，同行和互联网行业之间将会有数百起纠纷。因此，我们总是有一种危机感和紧迫感，我们需要认真思考强者将如何保持强大或更加强大。

在风险管理能力方面，我们使用fintech技术制造风险管理武器。例如，在申请过程中，闪电贷款的人脸识别系统可以帮助我们有效地防止假冒和欺诈。此外，我们还通过大数据应用提高了欺诈风险模型的准确性。

然而，产品创新和技术创新往往带来商业风险的不确定性。如何利用regtech加强监管，防止新技术的负面影响，也是消费金融发展中需要同时考虑的问题。下一步，我行将进一步尝试和探索人工智能在监管过程中的操作，确保业务不仅要创新发展，还要在监管下发展。

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