蚂蚁金服井贤栋：AI技术可成倍提升农村小贷风控能力

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在海拔5200米的西藏定日县珠穆朗玛峰脚下，23岁的帐篷酒店老板曾仁·格丹最近用支付宝收款。这不仅方便了游客，也省去了取钱和兑换自己的钱的麻烦。过去，他总是要往返于几十公里外的银行网点。如有必要，他还可以享受小额贷款等金融服务，并凭借自己的收藏记录获得的赏识。

9月2日，在杭州举行的“全国小微企业创新发展论坛”上，蚂蚁金服首席执行官荆先东讲述了移动支付“新高度”的故事。他表示，金融技术的应用可以弥合地理和发展水平的差距，世界屋脊上的小微企业也可以享受到与内地大城市企业同样的服务，从而实现包容性生态。

小额信贷的老问题和新挑战

小微企业是实体经济的基础和活力。根据国家工商行政管理局和中国银行业监督管理委员会的数据，截至2016年底，中国有7000多万小微企业和个体户，占国内生产总值的60%以上，城镇就业人口的75%以上，但银行贷款余额仅占24%。小微企业仍是金融服务的重点领域和薄弱环节。

蚂蚁金服最近完成的对5万家小微企业的调查结果也证明了这一点。由于缺乏抵押或信用记录而导致的融资问题仍然困扰着超过半数(54%)的小微企业，其中20%(第一批)的企业会选择私人熟人借钱。

荆献东说，以“新零售、新制造、新技术、新能源、新金融”为代表的五个新时代即将到来，小微企业面临新的机遇和挑战。

“在线和离线操作越来越一体化，大规模和标准化格式正在向个性化转变，数据能力和新技术的渗透正在加速。小微企业迫切需要更加高效、准确和包容的金融服务。”荆献东表示，科技驱动的新金融体系应以服务实体经济为第一战略，充分发挥金融体系的差异化价值和协同效应。

农村的微观成功是关键，而人工智能提高了风力控制的效率

在当天的论坛上，农村小微企业的发展受到广泛关注。荆献东用一组数字和蚂蚁金服的实践展示了科技给农村小额信贷服务带来的变化。

他表示，网上商业银行创新了农村金融服务新模式，创造了小额贷款“310模式”，即3分钟申请、1秒到达、0次人工干预。六年来，网上商业银行服务了700多万小微运营商，提供了1万多亿元的金融支持，其中涉农运营商175万家，累计为农村地区提供资金2000多亿元。四川省甘孜州康定县一家牛肉干店的店主在过去五年里从网上商业银行获得了3794笔贷款，实现了零违约。

荆献东表示，科技与金融的结合可以有效缓解农村地区的融资问题。随着人工智能和生物识别等新技术的升级，农村金融的许多历史问题有望得到解决。

他当场揭露了一个案件。蚂蚁金服和专注于农村扶贫贷款的中和农村信用合作社正在与合作伙伴分享基于大数据的人工智能风险控制能力。经过初步测试，人工智能风险控制技术已经将农村小额信贷的风险控制效果提高了一倍。

此外，生物识别技术的应用潜力也有望在农村金融领域得到激发。就在前一天，蚂蚁金服和肯德基推出了世界上第一家刷脸支付体验店，这意味着技术已经成熟，进入了商业时代。

荆献东表示，在农村地区，尤其是偏远地区，生物识别等技术可以有效帮助消费者。他建议政府和行业应坚持“科技驱动”，创新小微企业金融服务。例如，试点应用生物识别技术，为偏远地区的小型和微型运营商远程开立银行账户；在有效控制的前提下，向合格金融机构开放工商、税务、社保等政府数据，支持小微企业数据风险控制，促进小微企业融资。

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