在印尼创业是种怎样的体验？

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有一个拥有2.6亿人口的巨大市场。

创业|企业家&我是黑马(身份证号:创业佳)

口头|范(科技创始人)

文字|支晓峰

在中国，现金贷款面临着严格的监管，那些离开市场的人赚了很多钱。现在，越来越多的企业家将目光投向了东南亚。在这里，人口规模、经济条件和移动支付等客观环境相结合，互联网金融创业具有其他地方无法比拟的优势。

范，本文的主人公，黑马选手，科技的创始人，在印尼开创了他的第一次创业。这里的2.6亿人口中有很多是月光族，贷款需求旺盛，金融业的发展更加落后，相当于2013年的中国。

中国有这么大的市场，中国人喜欢存钱，不喜欢借钱。此外，印度尼西亚和东南亚的人喜欢借钱，不喜欢存钱。范认为这次冒险是在正确的时间正确的地点进行的。

在印度尼西亚做网络金融有什么经验？企业家我黑妈最近采访了范。以下是它的口述，由企业家&我黑马编辑。

自2008年起，我在平安担任产品经理，在信易担任高级产品经理，在厚本金融担任产品总监。在此期间，我还去了北京大学攻读全日制mba。

去年八月，我第一次有了创业的想法，想成为一个收集领域的猎头和招聘网络。其模式是网上贷款平台将不良资产像简历一样一个接一个地放到网上，然后代收机构可以自己点击个别不良资产。该平台可以通过点击向征稽机构收取费用，这类似于猎头招聘网免费上传简历，但猎头查看简历的收费模式非常相似。然而，由于投资者提出的苛刻条件，我最终放弃了。

在今年的二月和三月，我想过共用一辆车的后窗，并在一辆私家车后面安装一个投影仪硬件。广告商为应用程序中的广告竞价，车主可以选择应用程序中的广告，并根据gps跟踪和播放时间收费。但我偏爱运营，我没有广告商资源，我在广告业缺乏合作伙伴，比如分众传媒。

同时，我认为创业的方向是消费金融。无论是现金贷款还是p2p，它在中国都非常受欢迎，而且它的技术也非常好。搬到东南亚国家可能更好。

(科技创始人范

我们的产品在八月中旬正式推出。仅在两周内，就有超过10，000次下载和数千份贷款申请。目前，印飞科技团队共有16人，其中10人位于上海办公室，6人位于印度尼西亚办公室。

去印度尼西亚创业

在我辞职之前，Vc向我抛出了橄榄枝。另外，项目本身很好，我觉得时间和地点都很合适，最后我在4月底正式辞职。

投资机构正在关注印尼市场，并已在印尼投资了近10个团队，他们拥有大量可以部署的资源和信息。我认为印度尼西亚也更好。当地仍有许多学生。双方有这样的默契和互补的资源，所以他们选择了印度尼西亚。

一是经济条件好，互联网环境下的支付条件接近中国。一个非常贫穷的国家不能不付钱就完成网上借贷和收集。在互联网环境中，东南亚距离中国最近，阿里巴巴和腾讯也在各地购买和投资“买买”。

第二，人工成本不应该太高。印度尼西亚的贫富差距巨大，两极分化严重。普通工人的月收入只有中国平均水平的1/3-1/2。例如，对于同样的职位，上海的月薪是15000，而你不是985和211学校的毕业生。在印度尼西亚，你可能只需要支付5000英镑，你可以从当地十大毕业生中招聘。

第三，东南亚靠近中国。你可以把你的R&D放在中国，把你的生意放在东南亚，你可以两者兼顾。商务和研发之间没有时差。如果有什么问题，可以马上在这里修理。

(*最大的本地旅游应用go-jek)

第四，这个市场很大。印度尼西亚有2.6亿人口，东南亚有近6亿人口。中国有这么大的市场，中国人喜欢存钱，不喜欢借钱。此外，印度尼西亚和东南亚的人喜欢借钱，不喜欢存钱。虽然他们的人口只有中国的一半，但你会在贷款市场感到繁荣。

在权衡是选择印度尼西亚还是印度时，我认为是这样的:中国人非常勤奋和聪明，也就是说，如果你在中国做了什么，很多人会模仿你，竞争会很激烈。在印度也是如此。印度人也非常聪明和勤奋。当你在印度做某事时，有人马上开始学习和模仿它。竞争也将变得激烈。

我做这个项目，有一个核心特点，那就是它需要稳定的资金流，使它更大。东南亚人相对来说不如印度人或中国人勤奋，他的反应也没有那么快。也就是说，当你在印度尼西亚做的时候，当地人没有感觉。当你开始赚钱时，他可能不明白你在做什么。他肯定没那么快。在早期阶段，你面临的竞争并不激烈。

在印尼人做出反应之前，我需要设置一定的障碍，例如，我已经达到了一定的规模，团队已经完成，并且我已经谈过几家银行开始合作。到时候，即使当地人民有更多的资源，他们也会疲于追赶。

印度尼西亚的第一次经历

印度尼西亚有几千万华人，占总人口的5%~10%。但是这里的中国人，包括思想、语言和思维，都与我们不同。例如，印度尼西亚语和英语是主要语言。中国虽然有许多少数民族，但汉族是主体。即使他们不是汉族人，他们中的大部分都会说汉语，而且他们相对来说比较容易相处，有着相同的思维。

印度尼西亚不同。除了中国人，还有穆斯林、爪哇人、巽他人等。当地历史上甚至出现了排华现象。我对文化意识和冲突、对新语言的接受、当地的饮食和文化习惯有了全新的理解。

印尼互联网金融发展水平相对落后，与中国2012-2013年的水平相当。当地中国人住得很密集，喜欢存钱，而印尼人持相反的消费观念，有很多兼职家庭喜欢借钱。但是，由于借款人收入水平低，还款能力差，普通催收效果不是很好。尽管如此，与2013年中国贷款市场相比，印尼的坏账率仍处于较低水平。

很难将信贷用于本地消费。普通的信用卡也需要提供很多证明，这也是为什么信用卡持有率只有3%的原因之一。

我和当地银行的行长谈过了。他说他不做这笔生意的原因是担心当地人不能按时还贷，中国现金贷款催款的压力方式(企业家&我是黑马注:比如电话催款)对印尼人的影响会比较小。在中国，派人去网下收钱很贵，而在印度尼西亚，已经收了500元，因为他们中的一些人很穷，愿意为了一点点收入而工作。印度尼西亚有许多穷人。在印度尼西亚有一份工作是其他地区没有的。据估计有50，000名雇员。它能帮助转弯的汽车在直道上挡住直行的汽车，并帮助你成功转弯。这是一份低收入且危险的工作。

事实上，今年中国实际上已经成为印尼最大的投资者。尽管新加坡名义上仍是最大的投资者，但新加坡和香港的一些基金实际上来自中国。在金融技术行业，印度尼西亚法律不允许外资持有100%的当地企业，但最多只能持有85%。因此，许多中国公司与印度尼西亚公司进行了合作。在印度尼西亚，设立贷款公司的成本相对较低，许可证申请相对简单。这也造成了大量外资企业涌入印尼市场。

许多新加坡公司在印度尼西亚做生意，因此享受税收优惠。在新加坡，公司转让股份时需要向新加坡政府缴纳20%的股份转让所得税。因此，企业家选择在开曼群岛成立公司。虽然没有税收优惠，但在开曼群岛设立的公司在转让股份时不需要向开曼群岛政府纳税。

我要回家告诉我的父母我要创业了，但是当他们太老的时候，他们可能不知道什么是企业家精神，什么是互联网金融。我可以和他们分享我在印度尼西亚的所见所闻，这会让他们觉得很有趣。无论如何，新事物总是会给你新的感觉，不管是生活心态还是创业心态。

关注印度尼西亚

今年春节刚过，我第一次去了印度尼西亚。我对当地市场进行了第一次初步调查，在当地遇到了我的同学，并征求了他们的意见。他们非常支持我在印度尼西亚创业。我第一次住在酒店。

第一次去那里的感觉是，我会发现大多数科技和金融企业还没有进入。

(*印度尼西亚的文化符号model-model)

就像卖鞋子一样。当你看到很多人没有鞋子穿，你就派两个人去做调查。第一个人回来告诉你，老板，印尼人不穿鞋。我们卖鞋肯定要赔钱。不要卖。第二个人说，老板，太好了。当地人没有鞋子。让我们卖鞋吧！

这两种观点既不正确也不错误。你需要自己判断:当地人是否需要鞋子？

这就是我的感受。最后，我认为当地人需要鞋子，但是他们还没有看到卖鞋子的人。如果他们真的卖了它，他们中的一两个人会先戴上它，最后整个岛都会戴上它。

我决定进入这个市场，然后我加快了步伐。通过吸引风投来谈论价格和做法。

我第二次去印度尼西亚，我已经确认了我的生意。我用了airbnb。如果您长期入住，酒店将会更加昂贵，入住28天后，airbnb的价格可以打六折。这一次，我的目的是确认最后一轮对接业务并签署合同。逗留一个月后，主要目的是会见一些潜在的合作伙伴，包括支付、短信、信用报告、律师、监管机构和第三方代收机构。另一个是完成公司注册流程的最后一步，面试大量人员，并确定两到三名初始员工。

(*殷飞团队)

我们想做的是白领现金贷款，类似宜欣的愉快贷款和精英贷款。大约有10个本地互联网金融应用，估计市场容量至少为50个。

7月份我第三次去了印度尼西亚，但我还是选择了airbnb，并在那里呆了近一个月。这次的主要目的是初步建立一个风险控制、审批和收集团队。

每次我去，我的信心都会增加。毕竟，这是第一次创业，但前进的速度比预期的要快。无论是在印度尼西亚还是回国后，我都会遇到新朋友。当向新朋友介绍这个项目时，我的想法会越来越清晰。几乎每个听到殷飞在做什么的人都会认为这个项目是可靠的，很有可能成功，这给了我很大的信心。

在我回家之前，我不知道黑马比赛。殷飞最终在海上选举中脱颖而出，获得了最高的排名。

当我第一次来参加比赛的时候，因为产品不在生产线上，我很怕丢人，所以我把这个项目叫做金融技术出海，但是我不敢称之为殷飞。我知道我做不到。你什么都没有，你怎么能前进？如果你写殷飞而丢了脸，你还不如写金融技术然后出海。来看看别人是怎么做的。研究它也很好。

第一天是15点30分。我是唯一一个没有产品就进入前15名的人，其他14个团队都有产品、业务、数据甚至融资。第二天是15进5，然后5进3，最后排名。为什么我能排名最高？我甚至没有产品。我能用一张嘴打败对手吗？我怎么会这么好？

我猜想背后的逻辑是，我的项目可能真的很好，任何人只要一听就会明白。网上贷款业务不会让客户厌倦，也不会靠一笔订单就能赚到钱。将中国的现金贷款/现金分期投入印尼可以赚钱。

获得资金并建立障碍

我曾经有三个来自印度尼西亚的同学。当我们学习的时候，我们简单友好，没有任何目的。我从未想过有一天我会在印度尼西亚开一家公司。

其中一个是当地一个非常大的金融家族，他的家族有几家银行。不管他自己还是推荐朋友来帮我，都没有问题。他还在一家电子商务公司工作，该公司可以帮助我处理客户、创建基金或数据。

另一名学生是当地最大银行的主管。他将在许可证、政府关系、监管条件和银行方面提供支持。最后一个同学，他自己开了一家物流公司，可以在整个风险投资体系、当地就业体系和劳工政策方面帮助我。

在印度尼西亚做生意，你也需要申请执照，但不是每个公司都申请。目前，许多公司都是无证经营，政府还没有在这一层面上对它们进行监管。

早在去年，中国和海外玩家就已经在印尼借钱，与国内和国际模式相比，如印尼版的分期付款音乐和印尼版的现金贷款就诞生了。你会发现，尽管监管风险和坏账风险不高，但它们的增长并不坏，回报也很高。

我们相当于站在巨人的肩膀上，我们会少走很多路。