“智能决策森林”体系核心思路

本篇文章2503字，读完约6分钟

每一个成功的模式都可以帮助一些有需要的人

2007年，中国诞生了第一个网上贷款业务平台。一年后，创办了几家企业的姚红回忆起当年的贷款经历，对网上贷款模式产生了兴趣。他认为这种模式可以帮助那些有需要的人。经过对网上贷款行业的详细研究，2011年7月8日，原本打算“让小额贷款不再困难”的小额贷款网开始上线。

从2011年到2017年，小额信贷网络已经走过了六个年头。这六年也是网上贷款行业发展的重要阶段。据公开数据显示，2016年p2p车贷交易规模达到1616亿元，其中抵押和质押约占1311亿元，占83.1%。

2017年，在过去的6月份，在汽车贷款市场的交易规模中，小额贷款网络仍占据第一位，交易额达到73.79亿元。7月24日，小额信贷网络累计交易额达到1200亿元，成为互联网金融领域汽车贷款的独角兽。

“不完美和空·怀特，再加上云计算和大数据等信息技术带来的效率提升，这些传统金融机构无法或不愿做的事情，辅助标准得以确立，共同黄金行业的机遇也随之而来。”姚听这么说。

决策森林在风险控制中的应用归功于大数据的增长

从小额信贷网最近发布的《2017年中国汽车互联网金融发展报告》中可以看出，由于客户基础最广、门槛较低，汽车按揭和质押贷款已经成为p2p汽车贷款最重要的业务模式。随着汽车消费意识的普及，汽车消费者对二手车贷款、融资租赁和汽车相关衍生产品的需求不断增加，汽车贷款的市场潜力巨大。据估计，2017年p2p汽车贷款规模将超过3500亿元。巨大的市场蛋糕吸引了无数的进入者，大量平台在短时间内的涌入也使得车贷市场不均衡，风险加大。

随着二手车金融行业的兴起，资本驱使许多企业在这个市场上竞争。姚红在7月的朗迪峰会上提到了这一点。他表示，二手车金融行业目前是最好的时机，但如何在激烈的市场竞争中脱颖而出仍需要严格控制金融的本质——风险控制。

从小额信贷网络的建立到现在的1000多亿元的营业额，姚宏已经触及到了市场巨变的症结。触及症结后，他得出结论，符合市场逻辑的风险控制体系是信用体系不完善的市场的核心部分。作为一个平台，我们所能做的就是不断完善风险控制体系，避免可预见的风险。

在这方面，小额信贷网络创新性地建立了一个基于金融技术应用的“智能决策森林”系统。这是小额信贷网经过六年的数据积累总结出来的风险控制模型和系统。

“汽车贷款市场的风险主要与缺乏信息和数据错误有关。无论是对用户信用数据的判断还是对抵押车辆的价值评估，其当前的痛点都与数据信息有关。”

姚宏对二手车金融行业的判断来自于多年的市场意识。他说，目前二手车市场的车源难以获得，资金成本高。个人和汽车经销商都面临融资困难。此外，二手车本身标准化程度低，汽车价格波动大。买方和卖方之间的信息不对称将会存在。欺诈风险。目前暂不实行产权登记制度，交易过程复杂，周期变相延长。由于这些市场风险点，二手车贷款前会有虚假的个人信息，贷款中对车辆的估价存在偏差，贷款后会有逾期贷款和坏账。

“传统的大数据风险控制仅基于多维海量数据，决策是通过深度挖掘做出的。在“智能决策森林”风险控制系统特有的小额贷款网络中，“汽车信息”和“人力信息”是相对独立的部门。”姚宏阐述了“智能决策森林”系统的核心思想。

小额贷款网络植根于汽车贷款市场，创建了适应二手车金融市场实际环境的标准化风险控制体系，将汽车贷款的完整风险控制过程分为贷前、贷中、贷后和逾期处置四个阶段。其中，在贷前准入调查中，小额信贷网通过信息采集系统、精确估值系统和审计决策系统进行客户准入调查，筛选出优质借款人。审批系统设置在中央贷款节，实现90%的业务自动审批，并在毫秒内产生结果。

对于汽车金融行业来说，信息孤岛和数据壁垒是一道沉重的墙。小额贷款网络从事汽车金融已经六年了，已经积累了用户和汽车两个维度的海量数据。借鉴机器学习的“随机森林”思想，小额信贷网络建立了一个“决策森林”汽车贷款风险控制系统，该系统首先基于“汽车信息”得到汽车的判断，然后基于“人的信息”得到人的判断，再综合人和汽车的决策结果，得到最优客户风险定价的决策结果。

领先监管一步，加快合规流程

去年8月，《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》正式颁布，合规成为硬性指标。如今，由于共同基金专项整治的延伸，网上贷款平台还剩下更多的整治时间。经过10年的发展，网上贷款已经从混乱走向规范和有序，行业的马太效应凸显。

随着共同基金进入2017年下半年，“先发优势”将成为帮助该平台在竞争的红海中脱颖而出的关键。监管前“小而散”资产项目上线的平台，将避免由大到小整改的困扰；及时接受监管、受理信函、启动资金银行存管的平台，将有更多时间创新自身产品、完善平台风险控制。

作为业内第一个成立投资者监管委员会的小额信贷网络，它一直在努力实现合规发展。去年9月，小额信贷网络风险准备金正式划入厦门银行进行独立存管。同年12月31日，系统再次升级，并与厦门银行的资金存管系统完全连接。三天后，厦门银行的小额贷款网络和资金存管系统正式启动。

银行存管对网上贷款平台的人工成本、时间成本和运营成本有很高的要求。进入存管机构是目前和未来小额信贷网络健康发展的重要支撑。

自2015年以来，小额信贷网络在人才引进和培训方面投入了大量精力。通过精细化管理，完善了小额信贷网的网上市场布局。截至2017年7月，小额信贷网络已在全国30个省市开设了370多家线下销售办事处。

姚红还透露，除了市场布局外，小额信贷网在金融技术方面也做了更多的探索，目前正在尝试开发基于自然语言对话的自动视频面对面审核系统、智能电动核机器人和智能还款提醒机器人。希望通过金融技术的力量，减少用户融资环节，提高金融效率。“2017年是我们真正实现全面发展的一年。此前所有的投资和布局都希望在今年迎来丰收期。”

在金融技术的祝福下，金融企业纷纷进入快车道。fintech、techfin或finance本身。只有当每一项投资都是有价值的，每一项信任都得到履行，基于回报金融本质的科技创新才有意义。

是的，履行每一项委托是金融相关从业者所需要的精神实质之一。