徐茂栋谈新金融：不能向互联网进化的银行终会沦为管道

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1987年6月，随着改革开放和义乌小商品经济的发展，义乌县稠州市信用合作社(浙江稠州商业银行的前身，简称稠州银行)成立。杭州银行依托义乌小商品经济，专注于小额金融、贸易金融、社区金融等领域。2014年，丑洲银行成为英国银行家全球1000强银行之一，被英国《金融时报》、《银行家》等媒体评为年度有竞争力中小银行、年度小微企业金融服务城市商业银行、年度it建设城市商业银行。

2016年12月，星河集团控股的布森(sz 002569)成为浙江省稠州银行的股东。布森有限公司拥有全资子公司星河金夫，是工业互联网时代的创新型金融技术服务提供商，同时也服务于中小企业的金融业务。目前，星河金夫针对微金融业务流程中的风险控制、客户获取、资产交易三个关键环节，推出了星河田燕、金融管家、客户援助等多种产品，构建了面向工业互联网时代小微企业的金融技术基础设施。

2017年6月，在杭州银行成立30周年之际，星河集团董事长徐茂栋应邀出席周年庆典，并发表了题为《智能时代中小银行的未来》的演讲。他认为我们面临的不仅仅是商业观念的改变，而是从农业文明、工业文明到智能文明的巨大转变。未来，无法发展到互联网的银行最终将失去客户，成为像典型运营商一样的渠道。

以下是讲话的全文:

亲爱的客人们，大家好！

以往的专家学者从传统金融的角度分享了城市商业银行的发展现状和数据。我将从互联网的角度谈谈金融和中小银行的发展思路，希望能给大家带来一些新的想法。今天我想谈的话题是智能时代中小银行的未来。

说到互联网，我相信这里的每个人都知道。从1995年到现在的22年，互联网深刻地改变甚至重建了一些传统产业，包括媒体、娱乐、社交和零售。在世界十大互联网公司中，有四家是中国公司，这是一个巨大的变化。

我们正处于一个不可避免的互联网时代，最明显的变化是用户和场景都转移到了互联网上。用户转化为互联网用户，场景转化为互联网场景。大量用户关注在线、在线时间、在线交易、在线信息流和在线资金流。

这一变化将对金融产生什么影响？答案是重建已经开始。请注意，我说的是重建，不是影响，不是改变，而是重建。

互联网对传统金融机构影响的第一个重要方面是，在线客户正在取代分支机构。刚才，我们的一些专家分享了一些城市商业银行的支付余额已经一个接一个下降。为什么？除了大经济形势的影响，我认为最重要的是大量的用户、交易和场景已经在网上发生了转变，也就是说，他们曾经是你的客户，现在他们已经成为互联网公司的客户。

过去，当银行开设营业厅和分行时，就相当于建立了一个专业的金融舞台。这些场景要求用户过来做什么？存款、取款、结算、贷款等。今天，这些业务的第一个场景已经不在这些网点了，大量的工作线路已经可以解决了。电子支付和在线支付已经变得非常流行，大量交易不再需要现金。我们分支机构的功能将不可避免地急剧下降，无法离线获得客户。在线已经成为顾客的主要渠道。

用户和场景的变化导致了商业网点的逐渐减少，但也使银行提供跨地区服务成为可能。过去，杭州银行在浙江有173个网点，覆盖数万名客户。今天，我们可以通过互联网覆盖数百万客户。过去，你只能覆盖区域客户，但现在它可以面对中国4000万中小企业。

刚才我看到两个人互相玩贷款，经过几天的过程，他们必须向风险控制部门提交一份纸质材料。从财务角度看，刚才业绩中的30万元贷款实际上是零坏账，但实际上有1.73%的不良率。即使30万元贷款的不良率为零，理论上也很难赚钱，因为你的利差很难弥补你的运营成本。然而，在一定程度上，大数据可以比我们传统的风险控制手段更高效、更可靠。

根据《2017年中国社会信用体系发展报告》的数据，在央行注册的企业有1828万家，其中1408万家没有信用记录，相当于75%的企业没有信用记录。因此，在过去，小额金融所需的数据库严重不足。

随着用户和交易场景的在线迁移，产生了新的海量数据，其中许多是信贷领域的弱相关变量。然而，人工智能、机器学习和其他技术可以从这些弱相关变量中挖掘出与信用相关的数据，并且这些数据可以与信用数据相结合以生成新的强相关信用数据。过去缺乏信用数据的企业和个人也可以建立一个参考风险控制模型。目前，许多金融技术公司和互联网金融公司在上述金融技术应用的基础上进行了开创性的探索。

说到人工智能，许多人认为它离我们太远了。事实上，这是错误的。人工智能已经到来，一些金融公司已经使用人工智能进行贷款，但只是增加了人工审计，使人工智能成为贷款的辅助系统。事实上，人工智能系统已经帮助我们的贷款人做出了所有的决定，但是你只需要用你的眼睛看着它，然后点击鼠标，所以你不需要传统的风险控制手段。

众所周知，无人驾驶已经成为现实，许多人工智能汽车已经在硅谷的街道上行驶。ibm的人工智能沃森已经在看电影了，但是人工智能借贷理论上比开车和看电影更简单。我相信人工智能贷款最终将大规模应用于我们的传统金融体系。

今天，我们正处于大变革的关键时刻，其特点是大数据成为新的能源，人工智能成为新的力量。我们面临的不仅仅是一个商业概念，而是一个文明的转变，从农业文明、工业文明到智能文明。如果银行不能很好地利用大数据和人工智能，它们将在这场革命中被淘汰。

人工智能和大数据对金融业有着深远的影响。那么，什么样的银行会有未来呢？

在我们看来，在智能时代，银行可以大致分为两种类型。有一种人跟不上互联网的变化，或者只是浅尝辄止。它将逐渐失去用户和交易场景，它的存储容量将急剧下降，它自己的贷款客户将逐渐减少。这些银行此时会做什么？一方面，我们借钱，另一方面，我们把钱借给网上银行，因为客户在那里。什么是银行？是烟斗。

银行并不缺钱。他们一年挣数十亿美元。它们怎么会变成管道呢？回顾过去，中国移动、中国联通和电信现在基本上都是管道。大量用户属于微信和互联网公司，运营商已成为交通渠道。这在10年前是不可思议的，但它仍然发生了，银行也不例外。如果一些银行在这个巨大的变革时代不做出选择和改变，它们可能会成为渠道。

另一类银行将积极拥抱互联网，并彻底重组其业务。什么是重建？它不需要在行业中设立互联网财务部门或业务部门，而是需要有人重建和重新创建业务，为整个国家在线获取客户，能够使用大数据进行风险控制，并使用大数据为不同客户个性化定价。如果你在这个时代不积极拥抱互联网，你的优质客户将被其他银行挖走，因为其他银行效率更高，可以利用互联网技术以低成本为中、长尾客户服务。

我们注意到一些公司向一些蓝领客户提供50到2000元的贷款，这可以在几秒钟内完成。今天，大量的互联网金融公司和99%的互联网公司做了什么？他们做的是银行不想做的事，或者换句话说，他们做了银行今天不能做的事。对银行来说，贷款效率就是客户体验。他们利用人工智能和大数据技术在几秒钟之内就能借出，这极大地改善了用户体验。一些好的银行最终会演变成网络银行，也就是新的金融机构。未来的银行是没有第三方的管道银行和网络银行。

在这样一个巨大变化的时代，我们需要远见和勇气，我们需要在波涛中游泳，不断地感受、实践和发展，我们绝不能成为旁观者。

我相信周州银行将来一定会成为一家网上银行。作为周州银行的合作伙伴，星河集团愿与周州银行共同探索未来，成为智能时代和大数据时代新金融的赢家！