互联网金融到底改变了什么？

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这是一个拥有数十亿美元的市场。

资料来源:南七路(身份证号:南七道)

随着一批互联网金融公司，如娱乐商店、舞台音乐和财富挖掘，准备今年陆续登陆资本市场，中国互联网金融公司迎来了一波上市高潮。所有这些只是中国互联网金融公司浪潮的开始。网络金融已经成为中国最热门的行业。在这种潮流下，互联网金融给行业和日常用户带来了什么变化？

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互联网金融有多热？

据毕马威数据，2015年全球金融科技企业融资190亿美元，而2016年仅前8个月融资就超过150亿美元，数据仍在进一步增长。相应的报告还显示，互联网金融在新兴市场发展迅速。仅在中国和印度，超过75%的银行客户表示，他们都体验并使用互联网金融服务。2016年，亚洲金融科技公司占全球总量的47%，超过美国，牢牢占据金融科技领域的榜首。

根据国内监管机构的数据，目前有41000个互联网金融平台，其中2000多个正在运行，涉及6.8亿用户，其中大部分是第三方支付用户。网上支付、点对点贷款和股权众筹的累计交易额超过70万亿元，其中网上支付64万亿元，点对点贷款6万亿元，且呈上升趋势。根据网上贷款户的数据，今年7月，p2p网上贷款行业累计交易额达到50781亿元，超过5万亿元大关。

中国互联网金融领域出现的独角兽是世界上最好的。马云领导下的蚂蚁金服整体估值已超过600亿美元，位列全球市值最高的非上市公司之列。阿里巴巴旗下的支付宝已经成为中国最大的第三方支付应用，一天之内就完成了令人难以置信的10亿笔交易。专注于搭建电子商务平台。舞台音乐的年流量超过500亿。解决海外投资软件难题的富图证券(Futu Securities)在两年内完成了超过2亿美元的融资，2016年的营业额接近3000亿美元。

在国外，互联网金融也很繁荣。据《福布斯》报道，2016年全球共有1000多家金融科技公司，金融科技公司共筹集资金1050多亿美元，总估值近7800亿美元。从2014年到2015年，金融技术投资从178亿美元增加到380多亿美元。2016年，全球金融技术公司的领先地位主要是美国、英国、法国和印度。

Dealsunny的调查显示，44%的用户选择现代金融技术是因为它易于使用、方便快捷。现在，您只需通过输入电子邮件和在互联网上下载应用程序，就可以注册包括所有金融服务在内的新帐户。你去银行填一堆文件开户的时间已经过去了。

美国财富前沿是一家自动化投资服务公司，负责建立和管理个性化和全球多元化的投资组合。利用一系列智能算法、大数据、投资组合优化等理论模型，我们可以为用户提供投资参考，检测市场动态，并自动重新平衡资产配置。这直接颠覆了投资公司员工离线为客户提供股票和共同基金投资建议的传统模式。截至2016年12月，富国银行管理的资产超过50亿美元，估值为7亿美元，融资额为1.29亿美元。

总部位于旧金山的square是美国领先的移动支付公司。它提供了所谓的移动支付解决方案，使消费者和企业能够在任何地方支付和收款，并保存相应的消费信息。目前，融资金额超过7.1亿美元。2016年，Square的估值为41亿美元。

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互联网金融如何改变传统金融？

互联网金融如此火爆，与传统金融业相比，互联网金融发生了什么变化？

在当前国内主流金融生态中，以银行、证券、保险为代表的传统金融模式逐渐暴露出各种长期存在的问题:一是国有金融机构垄断，非金融部门不得从事金融业务。正是这种垄断导致了产品创新的长期缺乏。同时，由于手续复杂、成本高，中小企业和普通用户很难享受到良好的金融产品和相关服务。传统金融服务的落后造成了实体经济中巨大的融资缺口。与此同时，个人资金需要寻找更多适合出口的资金，这也使得空的互联网金融发展举步维艰。

突破时间空限制:

在传统的金融业务模式中，我们必须首先去金融实体网点，如银行或证券。通过各种复杂的开户流程，我们需要客户在线下营业厅开户，填写大量繁琐的资料，导致大量客户无法及时高效地解决相应的交易问题，如银行证券等。

但现在，只要有网络，个人就可以轻松参与金融业务。互联网金融公司可以在一小时内处理网上的一切。相关业务流程，包括法律、风险、合规、数据改进等。，可以通过人脸识别和在线提交处理一次。互联网金融突破了空的限制，可以随时随地为消费者服务。腾讯18号员工李华创办的富图证券，摒弃了金融业线下营业部+经纪人的传统业务模式，实现了全过程互联网服务，并通过网上轻资产模式运营，大大降低了运营成本，为用户提供了更多的资金补贴。

正是因为打破了时间空，用户活动和交易频率爆炸式增长。1970年，在纽约交易的股票平均每五年换手一次，1980年代末，每两年换手一次，1990年代每四个月换手一次。在互联网金融时代，交易周期已经变成了四天甚至四小时。

打破少数人的服务:

以技术为基础的创业公司和新的市场进入者颠覆了传统的和曾经难以企及的金融服务行业的产品和服务。在传统金融时代，许多金融产品和服务都有相对较高的进入壁垒，无论是对企业还是个人用户。然而，随着互联网金融的普及，包括金融管理和贷款，人们可以用手机申请贷款和投资，随时随地获得无差别的服务。

p2p的发展在一定程度上有助于缓解中小企业贷款紧张的局面，促进中小企业和实体的发展。就个人理财需求而言，包括投资和理财在内，原有的封闭运营模式已经突破了互联网理财渠道，个人用户可以轻松参与互联网理财并获得相应的收益，这也是普惠金融非常重要的一部分。

商业盈利模式:

在传统金融业中，由于模式陈旧、服务人员臃肿、效率低下，实体网点仍面临运营成本和安全成本上升，整体成本居高不下。相应的业务费用也受到了批评。互联网金融具有巨大的成本优势。同时，由于金融相关政策，整个国内金融业相对保守，处于相对垄断的地位。在这种情况下，收入和利润在很大程度上相对有保证。在金融垄断的情况下，原来的金融机构只注重盲目增加收入，而不是改善用户的客户体验和服务。

互联网时代商业模式的关键是增强用户体验。同时，它以较低的成本提升和维护用户群体，并通过数量积累完成多种商业实现。欧洲银行测量了单一金融业务的平均成本，商业网点为1.07美元，电话银行为0.54美元，自动取款机为0.27美元，而通过互联网的成本仅为0.1美元。成本优势显而易见。在传统的经纪服务中，国内消费者投机香港股票，成本为千分之二，每笔交易最低100港元。富图证券是一家互联网金融公司，利用互联网思维和模式进行推广，采用佣金补贴和邀请的形式来规避佣金。佣金是万分之三，最低3元，而且最低的费用大大降低了。此外，还有很多获得佣金豁免的机会。

服务和风险控制有效性:

作为一个金融行业，关注的是风险控制。在这一点上，它一直是传统金融的心病。进入网络金融时代后，由于大数据、信息化、个性化、信用等技术和方法的处理，网络金融的抗风险能力大大提高。大数据在整合了大量的各种数据后，可以通过用户行为和以往的行为轨迹发现传统金融业无法获得的客户肖像信息，甚至可以根据这些信息准确预测客户未来的行为。随着大数据、云计算、信息化甚至人工智能等技术的推广和融合，互联网金融与传统金融的风险控制能力将相差两个数量级。

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互联网金融的浪潮才刚刚开始

在经济学家看来，网络金融模仿传统金融，改善了传统金融的某些环节，还没有跳出传统金融的常规。我们相信这只是第一阶段，未来的互联网金融将走向更高的水平。我们相信，区块链和人工智能将在其中发挥越来越突出的作用。我们无法衡量这种影响。随着各种技术的发展，未来的前景仍然相对广阔。

在这一浪潮中，中国已经成为世界上最大的金融技术市场。根据《视觉资本家》的报告数据，在全球27只金融科技独角兽中，包括蚂蚁金服(Ant Financial)和鲁法克斯(lufax)在内的8只中国互联网金融独角兽独居，总估值达数千亿美元。然而，事实上，这种形式不能涵盖所有共同黄金公司，包括机构如手写和富图证券。目前，独角兽的估价已经远远超出了规模。中国整个金融技术市场现在价值高达2.2万亿美元。

就中国互联网金融生态而言，全国经济增长迅速，消费升级成为大趋势，而移动互联网的发展开辟了水电等基础设施。对于相对保守的国内传统银行业金融机构来说，无论中小企业的信贷需求如何，消费者的融资缺口高达3.5万亿美元。

在腾讯和阿里的培训下，消费者可以通过补贴、各种消费场景、电子商务等多种方式快速适应和接受互联网支付模式。更重要的是，他们消除了用户在信用缺失地区的担忧，培养了人们用手机支付和消费的习惯，从而进一步让中国消费者接受其他金融技术服务，如网上银行、数字现金、股票、贷款、投资和保险。移动支付的普及实际上只是互联网金融浪潮的开始。可以预见，互联网金融浪潮将在各个领域激烈爆发。

互联网金融利用互联网技术和分享精神创造了一种有益于大众的金融模式，但对于万亿美元的金融蓝海市场来说，这一切只是开始。Technavio分析师预测，从2016年到2020年，全球互联网金融投资市场的复合年增长率将达到54.83%。互联网金融的发展正在并将继续改变中国的金融生态。