深度 | 宣称专注做技术的蚂蚁金服，到底为保险公司输送了哪些“弹药”？

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6月27日，《麻省理工学院技术评论》公布了2017年全球最聪明的50家公司名单。作为唯一的金融技术公司，蚂蚁金服排名第49位，领先于百度，拥有1700名全职人工智能员工。对这份名单的评论是:探索人工智能在信贷业务中的应用，并通过区块链提高安全性。

说到金融科技，人们很容易想到金融科技，但蚂蚁金服首席执行官荆先东曾表示，虽然金融科技已经成为一个热门词汇，但我们更喜欢用“金融科技”来定义自己，而不是“金融科技”。他说:“这不是游戏的概念，而是观念上的根本差异。金融的核心是管理风险。”“techfin”是利用技术和数据能力帮助金融，服务普通消费者和普通商家，提高金融机构的风险管理能力，并帮助它们全面升级。

蚂蚁金融保险集团总裁:尹明

大约在6月27日的同一时间，蚂蚁金服为北京的保险业发布了一款重型人工智能产品——“固定损失包”。雷锋。(公开号码:雷锋。com)详细报道了该产品和会议。该产品利用人工智能模拟了汽车保险理赔环节中理赔人员的操作过程，是图像理赔技术在汽车保险领域的首次商业应用。

事实上，蚂蚁金服保险战略定位的实现也充满了波折。今年5月，蚂蚁金融保险集团总裁尹明在给员工的一封内部信中，梳理了他作为一只蚂蚁上任以来的完整心路历程:从希望帮助保险公司销售保险，到研究保险买卖困境中的差距，再到明确指出蚂蚁金融保险平台未来只会做一件事:专注于技术。

那么，通过声称专注于打造科技的蚂蚁金融服务，它给保险公司带来了什么样的“弹药”？今天是雷锋。com将为每个人评估一到两个。

据雷锋说。蚂蚁金融保险服务平台在公司被称为保险业务集团。2015年，Be正式成立，定位为“用技术帮助保险机构更好地服务个人消费者和中小企业(技术保险)”。

一方面，它通过人工智能等技术支持和帮助保险业实现转型升级。目前，与80多家保险机构有着深入的合作，包括:区块链科技精准扶贫、数据共创定价参考系统、图像识别技术提高效率和索赔赔偿、数据分析、反欺诈和黑色生产等。

另一方面，保险机构得到技术的帮助，更好地为个人消费者和小微企业服务。目前，参与的保险机构通过蚂蚁金融生态系统中的各种平台为3.9亿消费者服务，其中80%以上是80后和90后出生的。2016年，网上理赔超过1亿，智能客服实现了数千万人的保险教育，为新兴的共享经济提供了保障，通过消费保险大大降低了中小企业的运营成本。

据报道，蚂蚁金融保险集团200多人的团队中，近70%是技术和数据分析岗位。此外，保险数据团队与美国蚂蚁金融集团和硅谷数据研究所的人工智能组成了一个“保险数据技术实验室”。该实验室拥有62项技术专利，汇集了蚂蚁金融集团的所有技术资源，为保险业服务。

首先，区块链科技

区块链是一种智能对等网络，它使用分布式数据库来识别、传播和记录信息，也称为价值互联网。中本聪在2008年的比特币白皮书中提出了这一概念，并于2009年创建了比特币社交网络，并开发了第一个模块，即“创作模块”。

维基百科称，区块链技术基于分散的对等网络，利用开源软件将密码学原理、时间序列数据和一致性机制相结合，确保分布式数据库中各节点的一致性和连续性，使信息可以立即得到验证和追踪，但难以篡改和屏蔽，从而创建了一个私有、高效、安全的共享价值系统。

2016年7月，全球咨询巨头麦肯锡发布了一份关于区块链的研究报告，阐述了区块链技术对保险业的影响。该报告指出，超过20家区块链初创公司正专注于区块链在保险业的应用。麦肯锡将“最有希望的保险相关用例”分为三类:通过自动化关键程序来促进增长、提高效率和降低成本，这些都对保险公司产生积极影响。

最后，麦肯锡认为，区块链技术完全适合保险公司探索。然而，要普及这项技术还有很长的路要走，因为区块链是一个分布式系统，其价值主要取决于与竞争对手、供应商或其他方面的合作。

2016年底，区块链的创新和试验应用被列为“十三五”国家信息化规划的重点。

同年，蚂蚁与中国唯一的图灵奖获得者、清华大学交叉信息研究所所长姚期智携手建立了数字金融技术实验室，双方在区块链技术、人工智能、智能投资等领域进行了研究。

对于蚂蚁金服来说，有一个区块链应用于公共福利保险的经典案例:

100元的现金捐赠只能满足贫困家庭几个星期的需求，但100元的保险可以为贫困家庭提供一定的经济保障，甚至在他们遇到困难时可以得到“救命的钱”。

2016年7月，苏北贫困县泗洪县政府尝试加入中国人寿、PICC和蚂蚁金服，尝试“互联网加保险”精准扶贫计划。为低收入家庭投保综合保险，人均保费100元，涵盖疾病、意外伤害、家庭财产和教育。

保费由当地政府和蚂蚁金服平台共同筹集，支付和查询可以在支付宝应用中完成。这种尝试提高了扶贫的效率，促进了扶贫行为从粗放型向精确型的转变。截至2017年6月20日，共有2224人获得理赔，理赔总额近759万元。

平台引入区块链技术，捐赠人可以实时查看捐赠金额、索赔金额、运营费用等所有流程数据，而捐赠保险的接受人可以查询保险范围和索赔进度。区块链技术应用于保险和扶贫领域，使捐赠更加透明，公益更加高效。

这种模式很快被复制。2017年1月，蚂蚁金服推出“益气宝”公益保险服务平台，与公益组织合作，为更多人筹集保险资金。第一个项目是与“大病医疗保险”公益基金会合作，为湖南省贫困县新晃县的4万名儿童筹集大病保险费用，每个保险金额为20万元，承保公司为中国人寿。

第二，人工智能2016年3月，阿尔法戈通过几个象棋游戏将人工智能推向媒体和公众，此时，蚂蚁金服的人工智能团队已经坐在座位上喝了一大杯咖啡。

2014年，一位专注于机器学习和人工智能的专家加入阿里巴巴，组建了一个人工智能团队。他是蚂蚁金服副总裁兼首席数据科学家齐远。

蚂蚁金服首席数据科学家:齐远

齐远，博士，麻省理工学院媒体实验室，终身教授，普渡大学计算机科学系，曾任《机器学习研究杂志》执行主编，全球顶尖机器学习会议icml现场主席，获得美国科学基金会微软牛顿研究奖和nsf职业奖。他的专业是大规模机器学习和贝叶斯推理。

2017年初，蚂蚁成为加州伯克利大学瑞思实验室(rise Lab)的合作伙伴，共同为人工智能提供一个安全的实时智能决策计算平台。

2017年3月，蚂蚁金服在基础科学领域的布局成为阿里巴巴美国宇航局计划的一部分。美国宇航局计划动员来自世界各地的2万多名科学家和工程师加入这项新技术战略。在过去的20年里，展望未来已经建立了一个强大的独立的R&D部门，建立了一个新的机制和系统，并为20亿人保留了核心技术。

不久前的5月27日，被称为人工智能教父的迈克尔·欧文·乔丹加入了蚂蚁金服的科学智囊团，成为第一任主席。乔丹在加州大学伯克利分校任教。他是美国科学院、美国工程院和美国艺术科学院的院士。他是唯一在人工智能领域取得这一成就的科学家，也是机器学习领域的先驱之一。他满脑子都是桃子和李子，而吴恩达和优素华·本吉奥是他最喜欢的学生。

全球人工智能教父:迈克尔·欧文·乔丹

目前，在蚂蚁金融中，人工智能技术已经广泛应用于智能客户服务、交易风险控制、贷款模型、智能投资、图像损失判定等场景。

1.智能客服人工智能技术的一个重要组成部分叫做“对话集成”，主要用于客服部门实现人机对话。例如，在每年的“双十一”中，数千亿的交易需要数百万的客户服务咨询，而智能客户服务承担了95%的咨询量。目前，人机对话的水平已经超越了实时的高频问答和类似问题的收集，更多的对语义分析的探索和对深思熟虑的人机对话的模拟已经在保险领域得到应用。

2017年4月，支付宝推出了通过线下支付发送医疗保险的功能。60岁以下的消费者每次进行线下支付都可以获得健康保险。覆盖范围可以随着付款次数的增加而增加，并且信用可以在其他人的信用增加后转移给其他人。到目前为止，已有3000万用户主动接受健康保险。

健康保险是一种具有专业理解门槛的金融产品。普及科学的最好方法可能是让用户感受、体验和完成实时交互。这些用户大多是90后，产品是最好的教育工具。网络保险的经历直接决定了年轻一代对保险的看法。

目前，平均每天有4万人通过智能客服人机对话学习保险相关知识。“什么是健康保险？”"如何增加担保金额？""健康保险可以索赔多少次？"“哪些疾病应该付费，哪些不应该付费”是提问率最高的问题。

蚂蚁金融保险集团产品专家徐伟杰表示，每天将用户反馈的保险知识和问答材料发送到蚂蚁保险数据科学实验室进行机器深度学习是必要的。他认为，尽管提供的健康保险金额不高，但其意义在于让数千万人在短时间内感受到健康保险。未来，人工智能将在语音语义分析和用户交互中发挥越来越重要的作用。

2.汽车保险点2017年5月底，蚂蚁金融保险数据科学实验室发布了“汽车保险点”技术。以商业车险改革为契机，蚂蚁金服将通过人工智能等技术挖掘大量的“奴隶”信息，对车主进行准确的刻画和风险分析，并将其量化为300-700分。得分越高，风险越低，从而有助于提高保险业的风险识别能力。这在美国和其他国际市场是一项成熟的技术。

更注重安全和低风险的车主可以获得更便宜的汽车保险报价；较低的保费可以鼓励车主更加关注风险，促进社会安全。这是金融与良好社会良性互动的目标。然而，以前保险业只有与“车”相关的数据，缺乏与“人”相关的数据样本和技术分析，难以准确实现“千人”的准确定价。

在互联网时代，越来越多的纬度数据可以被积累和分析，这使得保险业的风险控制体系更加严格。利用大数据、人工智能、数据建模等技术。，并与保险公司的数据共同创造，汽车保险为每个公司的不同用户群体获得一个科学的定价机制。

根据2016年的数据，中国有1.5亿私家车主，涉及54%的家庭。但是作为财产保险公司的主要业务，他们中的大多数人去年都没有从汽车保险中赚到钱。据公开数据显示，2016年，只有14家公司从汽车保险承保业务中获利，41家公司亏损63亿元，行业亏损率达到75%。其中，在定价上没有优势的中小财产保险公司损失尤为严重。

近年来，保险业商用车二次收费改革政策进一步扩大了保险公司自主定价的浮动范围，车险尤其是中小保险公司的定价参考提供了更有效的工具。

PICC主承销商、汽车保险部总经理方认为，过去汽车保险的定价比较简单，甚至“粗糙”。随着改革的不断深入和复杂的数据计算，车险运营的效率相对降低。引入汽车保险后，汽车保险可以达到简单高效的状态。他认为，未来会有更多的公司使用汽车保险积分，不是为了竞争，而是为了给用户带来最佳体验。

目前，参与汽车保险子合作项目的首批保险公司包括PICC P&C保险、CPIC财产保险、中国人寿保险、中国联合保险、太平财产保险、迪达保险、阳光财产保险、华安财产保险、安盛田萍汽车保险等九家保险公司。

3.图像识别技术和数据正深入应用于保险产品开发、销售、承保和理赔的整个环节。

例如，超过90%的电子商务消费者保险索赔依靠后台技术进行识别和判断，只有10%的案例需要人工干预。以蚂蚁金融保险平台为例，图像识别技术是补偿过程的重要应用之一。

图像识别技术首先识别用户所报图片的定义，识别图片中索赔对象的有效信息，并给出实时反馈，如商品标签编码和商品的损坏程度。

更重要的环节是图像相似性的识别。在传统保险领域，试图欺骗保险的人可能会拍下网上下载的照片，并向几家保险公司报告索赔。然而，就消费者保险而言，如新鲜度、腐烂和化妆品过敏，技术可以比较和识别举报人是否上传了实拍照片、重复使用了另一个人的皮肤过敏照片或在网上下载了腐烂水果的照片。结合对索赔人信用程度的判断，大多数索赔可以在短时间内在线完成，无需任何人工干预。

4.深入学习图像损失判定技术体现在最近发布的车险“损失判定宝”中，雷锋也详细报道了这一点。

交通事故发生后，传统的汽车保险理赔流程是:用户打电话给保险公司，保险公司派测量员实地勘察并拍照，然后由理赔员根据照片评估损失和赔偿金额。在这一过程中，保险公司在收到事故照片后，需要核对赔偿和价格，往往需要半个小时才能最早确定索赔金额。

蚂蚁金服集团总裁尹明表示，在上述过程中，“固定损失包”所做的工作与固定损失人员相同。它应用深度学习图像识别和检测技术，并通过部署在云中的算法识别事故照片。与保险公司联系后，它可以在几秒钟内给出准确的固定损失结果，包括受损零件、维修计划和维修价格。

综上所述，蚂蚁金服在保险领域的布局策略已经非常明确，它无意利用支付宝的进入来取代保险公司。正如尹明所说，蚂蚁金融保险平台不是用来卖保险的。未来，它将专注于技术，与保险公司保持生态平衡，并通过技术和工艺帮助保险公司。

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