蒋瑶：供应链金融服务如何赋能中小企业

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9月8日，在2017中国(常州)电子商务应用发展年会金融分论坛上，分众科技副总裁江瑶发表了题为“供应链金融服务如何增强中小企业能力”的公开演讲。她指出，供应链金融依靠供应链系统下的核心企业及其相关的上下游支持企业发布核心企业的信用信息，为其上下游企业服务。最终的结果是企业做了信用信息。

本次论坛邀请达索汽车副总裁、红眼兔创始人兼首席执行官、慧聪小额贷款总经理出席，从汽车金融、供应链金融服务、金融产品化等方面进行全面深入的探讨，以促进金融业的可持续发展。

提示:本文是一个速记初步审查，以确保现场嘉宾的初衷，没有删节或错误，请理解。

以下是一份发言记录:

大家好。非常感谢组织者。谢谢你耐心地听完了听众的发言。谢谢你的辛勤工作。我今天分享的主题是“供应链金融增强中小企业的能力”。我个人的感觉是金融业正处于一个蓬勃发展的初期状态。每个人对不同的项目都有不同的想法。今天，我主要分享作为一个经验丰富的互联网平台，Focus Technology，以及我们作为互联网小额贷款的出资者，如何将供应链金融服务应用到企业服务流程中。

首先，我们将介绍分众科技，一家成立于1996年的高科技公司，并于1998年推出中国制造网络。20多年来，我们一直专注于向海外推广国内中小企业的产品，今年我们还打造了一个在线交易平台，这是我们中国制造网非常重要的国际推广服务之一。第二个是我们国内的b2b，即如何设计我们的供应链金融产品来服务国内b2b市场的客户。第三项关键技术服务是网络保险，如何帮助消费者和企业通过网络更方便地购买保险，第四项业务是智慧教育。百卓提供的是让采购成为企业的利润中心，以采购为核心，同时帮助企业更好的找到供应链的源头，供应标准产品。下面，我将从三个角度分享我们的focus技术如何在国内b2b行业设计我们的金融产品。我们确定哪些客户可能需要金融服务，特定的产品和服务如何帮助客户解决问题，以及我们在提供此类金融服务方面有哪些优势。

首先，在解释过程中，我们将企业的实际业务场景分解为三个关键节点。第一个节点是，当您购买时，您肯定会涉及到与供应商的会计期间的谈判。如果你收到一个大订单，供应商需要你在这个时候用现金支付，你肯定会遇到资金短缺的问题，或者你想提前付款来降低价格。在这样一个环节中，你会遇到需要大量现金支持的问题。

第二个环节是企业在销售过程中肯定会遇到。尤其是，我是一个中小企业。当我向上游企业供货时，他肯定会给我一个较长的账期。我卖的越多，我的应收账款就越多，这将随着时间的推移而积累。对于我自己的生意来说，财务压力会越来越大。

第三个环节是我们确定一些工业品牌的经销商，他们处于关键节点，例如一些关键的订单保持和库存周期，或者应该根据上游买家的需求进行库存。在短时间内，他们需要大量的资金进行储备，而此时他们也会遇到资金的压力。让我们考虑另一个问题。如果我们的客户在这三种情况下遇到财务问题，他们应该怎么办？首先，我们都知道当中小企业向银行借款时会发生什么。当许多小企业评估银行时，它们的财务报表可能并不特别完整。这很正常。在这种情况下，您的业务数据是稀缺的，您的资产也是稀缺的。如果你想从银行借款，你可以想象得到的支持可能很少。接下来，让我们重点与大家分享一下，即在我们确定了客户的需求场景之后，我们如何应用供应链金融业务来解决企业的业务问题。

首先，我们解释什么是供应链金融。我们对供应链金融的理解依赖于供应链系统下的核心企业及其相关的上下游支持企业发布核心企业的信用信息，为其上下游企业服务。这种供应链金融业务只要真正的订单是在平台上生成的。有了应付和应收资金，我们可以通过您的订单发放贷款，相对来说比较灵活简单，我们的风险控制方法是通过一个在链条中信誉良好的大企业。

如何具体解释？我是第一个向这样的买家询问信用信息的人。我认为你的信用信息是合适的。我会先给你预付款，然后90天后把钱还给我。我们的企业客户是如何使用这种简单模式的？事实上，这也很有趣。如果你解释两个具体的商业场景，你会发现你的智慧非常强大。什么是场景？例如，我是一家企业，我从原材料供应商那里购买商品。最初，我和他有90天的会计期，我想购买100万件商品。现在这家企业并不缺钱，但在他引入供应链金融服务后，他通过提前付款降低了供应商的价格，这可以通过供应链金融杠杆赚取我的收入。这是一项客户在实际购买场景中真正使用的业务。第二个客户是如何使用的？他自己的企业向我们询问信用信息，例如，他获得了100万元的信用，但他把这笔钱给了他的供应商。他告诉供应商你想提前收钱。如果你把利息给金融机构，你可以提前得到付款。就供应商而言，他没有任何信用信息，因为买方已经为他提供了信用信息，客户可以在实际的金融业务场景中使用这些信息。刚才提到的应收账款回收的第二个问题，操作起来比较简单，就是把应收账款转给我，然后从信誉好的买家那里回收，这样我们有更好的风险控制措施，供应商也可以很快拿到他们的汇款。第三种方法用于更广泛的场景。为什么？因为库存融资控制的不是企业的信用，而是商品，所以库存融资的核心是通过控制商品来完成整个金融业务。例如，我原本要为中秋节准备1000万件商品，有些产品可能有一定的特殊性。以白酒为例，我们有一个平台客户来做白酒营销业务。众所周知，白酒有三个库存高峰节点，其中肯定会涉及大量库存。例如，正常情况下，营运资本只有200万英镑，但这三个节点所需的营运资本可能是300万英镑或500万英镑。此时，它肯定会涉及短期借款。对我们来说，通过库存和融资进行操作相对简单。比如，我收到20%的预付款，你给我200万，我给你准备1000万的商品。这是否等同于花200万去煽动1000万商品，得到1000万商品的收入？从我帮他准备货物的那一天到他提货的那一天，资金的利息也是一个很好的财务方案，可以应用到很多行业。

第三点是分享我们自己的供应链金融业务，这是我们自己的服务优势之一。首先，我将解释我们正在做的这样一个供应链金融业务基础的系统结构，它主要分为几个维度。第一，在贷款之前，我们将通过系统相关信息和已建立的初步模型给出一些参考配额。然后，在贷后环节，我们会再次监控，包括建立这样一个预警模型。中间环节非常核心，我们将通过额度建立一些判断模型和风险控制预警模型。这样，当然是我们收集的企业相关数据，比如企业的基础数据，他在我们平台上生成的交易数据，企业的财务数据，以及相关的配送数据，因为百卓本身也为客户提供了采购管理系统。从服务的角度来看，总结起来相对简单。对于顾客来说，收藏相对简单。只要他有一个真正的交易订单，我们就可以进行融资。如果有限额，单个客户的最高限额为1000万，最高利率为每年12点。没有额外的费用。计算方法基于资本使用周期。我们是资助者，而不是介绍其他资助者来服务我们的平台客户。目前，我们的注册资本是1.5亿元，这给我们带来了什么便利？有些企业会问你贷款资金是不是从银行借的。我现在有自己的资金，我的主要服务对象也是我平台上的客户，这在一定程度上保证了我的资金来源和成本保证。刚才我也提到我们需要一个供应链公司来代理采购业务。我们还有一家代理购买工业产品的公司。当你与供应商结算价格时，你很可能会推荐一个更合适的价格。财务不仅能帮你解决问题，我还能帮你在采购过程中做得更多。

让我们也来解释一下这种金融服务和传统银行服务之间的区别。首先，从核心信用评估方法来看，事实上，对于银行来说，评估一个企业是否应该贷款给他，你的企业是否经营良好，你有资产经营抵押，这是非常简单的，但供应链金融不是这样，它更多的是评估未来将发生的真实交易，以及你是否有应收账款。第二是资金的使用有很大的差异。如果你向银行借款，你必须借款。我仍然支付利息。我使用它，但供应链金融不是这样。这可能是因为你使用了一个大型的上下游公司。为你提供信用担保，你用这笔资金。第四个区别是刚才提到的计息方法。如果你拿到了钱，你会在拿到的那天开始计息，我会给你一个额度。在这里，我们还比较了市场上其他一些类似平台金融的差异和优势。简而言之，目前我们申请的方式相对简单。许多平台都基于以前的数据，我们现在正处于业务的开端。当尝试时，它基于正在发生或将要发生的真实订单业务。基于这个订单业务本身，我会给你贷款，这是相对简单和灵活的，包括配额。如果网上许多小额贷款高达500万或300万，第三是利息。许多电子商务平台的兴趣意味着许多其他手续费。我刚才提到只有一个利息成本，包括供应链采购。因此，在这种情况下，从做供应链金融业务的角度来看，我们对客户提供的一些服务仍然有一定的竞争优势。

这些是我今天与大家分享的话题，即作为互联网b2b平台的分众科技(Focus Technology)，如何识别我们客户的一些需求，以及目前为我们客户的当前需求而设计的金融产品和服务，以及当前的实践流程。我个人对金融业务的理解还处于初级阶段，我今天设计的方案将来有一天会被自己或他人推翻，但这并不重要。只要我们对客户需求保持敏感，继续深入探索、挖掘和实践，我们就一定会在企业服务中发挥更重要的作用，从而真正增强我们中小企业的能力。好了，我今天的分享到此结束。谢谢你。