你可能还没用过的微粒贷贷款余额已超千亿，这么凶猛它是怎么做到的？

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“从前，人们说‘捡芝麻丢西瓜’，但现在卫忠却故意捡芝麻。”因为抢西瓜的人太多了，所以在没有西瓜的情况下，芝麻可能比西瓜更具商业可持续性。”

在今年7月的朗迪中国峰会上，伟忠银行零售信贷总监方振宇以此为比喻，阐释了伟忠“以小企业为起点，努力做大做强”的愿景。

就在一月之后，小额贷款余额超过1000亿的消息在业内传开了。小额信贷成立于2015年，是依托微信和手机qq的全行信贷产品，信用额度500元~ 30万元，日利率0.02~0.05%。目标用户是工资劳动者、自由职业者以及小型和双重创造企业，这些企业很难获得传统信贷。

根据雷锋的ai Financial Review，截至今年5月15日(其推出两周年)，其累计贷款达3600亿元，约9800万活跃信贷客户和2200万活跃用户。根据伟忠银行上月发布的2016年年报，截至2016年底，小额信贷总额为1987亿元，活跃信贷用户达7000万。换句话说，在不到半年的时间里，贷款总额增加了81%以上，信贷用户数量增加了40%。这意味着从纵向来看，小额信贷正处于一个黄金发展时期。

从横向来看，根据现有信息，蚂蚁金服去年4月公布了第一年的运营数据，向全国3000万用户提供了总计494亿元的消费信贷。据财新网对伟众副总裁黄黎明的采访，在小额贷款一周年之际，贷款金额约为400亿元，活跃信贷用户超过3000万。

显然，小额信贷在贷款规模和用户数量上不如蚂蚁贷款。根据雷锋的人工智能财务评论。(公开号码:雷锋。这与小额贷款仍然采用官方邀请制度有关，只有当用户的信用水平达到一定水平时，才会被邀请开通，导致一些潜在用户被屏蔽。方振宇认为，采用邀请制有两个原因。首先，客户数量大，需要分批安排；其次，为了控制风险，我们应该限制犯罪分子的恶意攻击。

虽然规模有限，但小额信贷作为主要产品给伟忠银行带来的好处是显而易见的。根据2016年年报，伟忠银行扭亏为盈，营业收入24.5亿元，利润4.01亿元(2015年净亏损5.84亿元)，成为利润最高的民营银行。其中，净利息收入18.4亿元，净手续费及佣金收入5.6亿元。不良率为0.32%。

伟忠银行内部

那么，是什么让这些小额贷款的财务指标如此美丽呢？

用方振宇的话说，

“在互联网时代，我们面临着不同的客户群体。我们希望利用科学技术促进包容性金融，科学技术是第一要务。具体来说，它使用技术来提高运营效率，从而大大降低了整体运营成本，因此能够运营大量客户。”

在讲话中，伟众贷款科技产品总经理姜伟将伟众银行的金融科技战略细化为四个字母-CDAB，分别代表云，包括联合贷款平台和微力开放平台；大数据，包括用户肖像，预信贷，反欺诈；人工智能，应用于人工智能财务助理，基于自然语言处理的分布式对话系统；Blockchain，如bcos，一个最近的开源联盟链平台。

自主可控银行技术系统姜敏首次展示了微观自主可控银行技术系统。该系统于2015年在腾讯云的基础上成功建成。伟众主要通过采用多dcn(客户数据中心节点)分布式结构、大量标准化硬件和开源软件实现“ioe removal”，支持伟众处理数亿客户和高并发交易，改变金融服务的成本结构，大大降低边际成本。

2015年，时任伟忠银行首席信息官的马在接受媒体采访时表示，该系统的成本仅为传统架构的十分之一。在设计该系统时，我们实际上参考了互联网企业的通用开放架构，借鉴了早期商业银行按分行部署业务系统的经验，并在伟众的实践中升华为“数据分发、集中管理”的设计原则。

对一个信贷产品来说，风险控制是核心能力。姜敏介绍说，伟众银行提供的saas级远程身份认证服务分为三个部分。第一个是核心风控制模型，它基于终端用户环境、业务场景和用户行为的多维核心风控制模型，识别和收集多种因素(面部、嘴唇运动和声音)。其次，利用腾讯Youtu技术，腾讯Youtu进行了十亿级数据分析训练，在lfw人脸识别数据集上取得了99.65%的识别率。三是形成完整的核闭环，包括开户、密码修改、卡绑定等业务场景，差错率比人工识别差错率低8 ‰。

其中，白名单是小额贷款风险控制的第一个环节。虽然白名单并不直接标示硬条件(芝麻信用评分在600分以上)，但根据雷锋的《ai Financial Review》，小额贷款有两种信用数据——央行的个人信用数据和腾讯的信用评分。腾讯的信用评分来自腾讯用户的互联网行为数据，包括在线使用、财产、消费者支付、财务管理行为等。换句话说，白名单结合了传统的信用评级方法和人工智能风险控制系统。

进入白名单后，方振宇表示，用户在申请贷款时，几乎不需要填写任何信息，每次贷款的时间为“秒”。

“小额信贷的信贷发放是实时的。收到客户的申请后，我们会立即查看PBOC的数据、公安系统、教育系统等。检查并返回后，我们将运行模型，然后计算配额并将其返回给客户。整个过程一般约为3秒钟。”

除了信贷发放，贷款和还款的过程完全由机器完成，无需人工干预。这是促进普惠金融的必要条件。大数据、人工智能等技术的发展提供了一种固定成本高、可变成本低的结构模型，可以实现快速复制和规模经济。

方振宇也给出了数据来说明普惠金融的一些成就。在小额贷款结构中，99.5%的客户贷款余额低于5万元，88%的客户实际贷款低于2万元，人均贷款8000元；近70%的客户受过大学或以下教育；从职业维度来看，白领服务人员的数量不到25%，而蓝领、服务业、制造业和其他商业人员的数量约占75%。"这些数据结构与中国现阶段的人口结构相似."

此外，小额信贷还采用人工智能客户服务。据报道，一个智能机器人加八个人工客服可以支持小额贷款的大量客户，每天的短信量超过90万条，其中97.9%是由机器人服务的。这种配置可以取代传统的400电话客户服务和10小时电话连接。人工智能客户服务能够以超低的成本满足客户的服务需求。

除技术因素外，渠道优势和联合贷款平台也是小额贷款的助推器。

渠道优势意味着小额信贷依靠两个超级应用手机qq和微信来放贷。根据2017年第一季度的数据，微信和qq的每月活跃用户分别为9.4亿和8.6亿。当同类竞争产品在早期担心流量高且准确时，小额信贷的麻烦就小得多。

此外，小额信贷采取不同于传统银行的方式获取资金，并选择与同业合作进行联合贷款。伟忠银行副行长黄黎明表示，除了前期自有资金外，大部分贷款资金来自36家合作银行，即伟忠银行每天发放20%的贷款，其余80%的贷款由合作银行提供。这也反映在伟忠银行的年度报告中。2016年，负债总额为452.93亿元，其中客户存款占7.3%，同业存款占78%。

值得注意的是，合作银行大多是中小银行，如上海银行、宝商银行、江苏银行、长沙银行和华瑞银行。对于伟忠银行来说，这种模式可以降低风险、流动性和财务压力，注重技术和业务的发展；对于合作银行来说，这相当于获得了伟众的风险控制能力，达到了目前无法服务的中低净值人群。

结论:“当谈到普惠金融时，每个人都会想到优惠待遇和廉价待遇。”方振宇最后谈到了他对普惠金融的理解。

“但我个人认为‘惠’应该做到以下几点:第一，提高客户的效率，第二，不要给用户带来除资金成本以外的任何成本。第三，经营者应利用科技手段降低各种成本，从而成为可持续的商业模式，吸引更多的商业实体参与。在激烈的竞争中，价格会趋于合理。”

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