央行突然发布一份文件，马云、马化腾好气哦

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进入网络平台后，200多家第三方支付公司中的很大一部分可能会被无情地淘汰。

来源:中国企业家杂志

作者|胡坤

编辑|米娜

近日，央行下发文件要求网上支付必须在规定时间内迁移到网络平台的通知引爆了支付圈。该文件主要针对第三方支付公司，要求相关支付机构必须在2017年10月15日前完成准备工作，从2018年6月30日起，所有相关业务必须通过网上支付清算平台办理。

这似乎不太科学。网络平台投入试运行的时间不长，文件要求的时间表比预期的要快得多，大家一致同意不搞一刀切。我以前听说过第三方支付公司在接入网络方面不太活跃。央行有必要低头吗？

呸！一无所知！支付清算协会的所有成员都同意。一位前第三方支付行业从业者讨厌钢铁，不生产钢铁。

据她介绍，在过去的两年中，支付清算协会至少召开了五次关于建立和访问网络平台的会议。她还代表一家第三方支付公司参与了其中的几个项目。每次到最后投票时刻，所有出席会议的100多名代表都一致举手表示同意。这一幕非常壮观。这似乎是一件取决于上帝的意志并深入人心的事情。她直言不讳地说。

但她站着说话。几个月前，当她的屁股还坐在第三方支付公司的管理职位上时，她没有这样说话。唉！如果我们真的想上网，对我们中小规模的第三方支付公司来说就更难了。当她说这话的时候，似乎一个黑色粗体字刻在她的额头上。

事实上，担心的不仅仅是中小第三方支付公司，包括支付宝和微信支付在内的所有第三方支付公司都在担心。

在传统的离线信用卡支付中，如果涉及跨行支付，行话是指发卡银行和收单银行不同。用银行发行的信用卡支付，银联结算。如果您在超市刷卡，而超市的pos机是由B机构(或第三方支付机构)提供的，则A为发卡银行，B为收单银行。您签完卡离开后，超市会将您签过的账单交给收单人，收单人会根据账单上的金额给超市付款，然后通过银联向发卡银行A要求退款。

到目前为止，第三方支付公司的在线业务尚未清算。换句话说，第三方支付公司是它自己的清算公司。这有两个好处。一是银联的渠道费降低了，二是支付公司在银行有庞大的储备基金，所以与银行有议价能力，支付给银行的渠道费可以大大降低。

然而，在接入被称为在线银联的网络连接后，情况完全改变了:网络连接的渠道费是要给的，人们毕竟不能白干；银行的渠道费是应该的。毕竟，未来第三方支付机构的备用金将由网络协会管理，银行只有想讨好网络协会才会讨好。与此同时，第三方支付公司的成本大幅上升。

也许支付宝和微信支付是如此耀眼，以至于他们给许多人一种错觉，认为第三方支付是一个丰富的金矿，但事实并非如此。在早期，第三方支付实际上是银行不想做的鸡肋业务，所以它被外包给第三方支付公司。如今，虽然第三方支付服务随着互联网技术的发展而蓬勃发展，但从本质上讲，它仍然是主流金融服务之外的一项又脏又累的工作，竞争越来越激烈，利润极其微薄。大多数第三方支付企业实际上是在生死边缘挣扎。进入网络平台后，200多家第三方支付公司中的很大一部分可能会被无情地淘汰。

然而，一切事物都有缺点和优点。崔鹏欢迎网络连接的出现。他乐观地认为，接入网络连接可以在一定程度上填补支付宝和微信支付的护城河，这给像他这样的第三方支付公司带来了机会。

在目前的网上支付业务中，支付宝和微信支付的市场份额之和接近80%，排名第三的份额还不到两家公司的零头，更不用说崔鹏所在的公司了。如果网上支付是两大巨头的饕餮盛宴，那么留给其他第三方支付公司的就只有残羹剩饭了。如果你对接入网络平台不满意，第三方支付公司估计这两家公司是最不满意的。毕竟，它们拥有最多的储备基金和最多的关联银行。今后，不仅第三方支付公司的备用金将通过网络进行管理，而且与银行的联系也将通过网络进行。

此外，支付宝和微信支付的最大优势在于对场景的垄断，无论是超市、商店、酒店还是其他支付场景。看到支付宝或微信支付的二维码并不奇怪，但看到其他第三方支付公司的二维码却很奇怪。崔鹏的公司过去曾在一些商店大力推广，但在停止提供推广费用后，他的公司的二维码很快被这些商家移除，支付宝或微信支付仍主导着这些商店。在这种垄断局面下，其他第三方支付公司几乎没有反击的机会。

然而，在网络连接出现之后，这一切可能不得不被改写。明年6月30日后，所有支付场景中出现的二维码将由网络统一制定，支付宝和微信将使用与其他第三方支付公司相同的二维码，这意味着这两大巨头的最大优势将不复存在。未来，第三方支付公司的核心竞争力将真正转向创新产品和服务用户。

虽然总体来说，在支付宝和微信支付的巨大规模优势下，其他第三方支付公司的机会依然渺茫，但总比没有机会好。

从行业发展的角度来看，网络连接的优势应该大于劣势。从金融发展的整体情况来看，网络连接的出现更是必要。

在当前第三方支付公司与银行直接关联的模式下，银行只能看到这些公司准备金账户的资金流入和流出，但资金流入和流出根本不匹配，要么它们不知道资金是如何来的，要么资金流向了哪里。银行不知道，作为监管者的央行也不知道。有巨大的隐患。

离开这个行业后，Ayao终于承认这个行业的水太深了。不仅有大量的灰色行为，如筑巢和套现，还有洗钱和赌博等黑色行为。网络协会作为清算机构介入后，该行业的资本流动将首次变得透明，央行将真正掌握数万亿的资本流动，及时消除金融隐患，确保金融安全。

正是在这样的大背景和大环境下，许多第三方支付公司的代表不得不举手同意建立和接入网络连接，尽管他们并不情愿。

同样不情愿的还有银联。银联一度将网上支付视为自己的禁令，并聚集了一批银行和第三方支付公司推出自己的二维码支付，希望能统一网上江湖。但是现在，银联的梦想似乎已经基本上到达了空，它在未来只能坚持线下的梦想。众所周知，在线支付市场前景广阔。

据说，2003年马云亲自拜访银联，讨论网上支付的合作事宜，但银联固步自封，错失良机，于是马云另辟蹊径，打造了支付宝。说到这里，银联可以说是搬起石头砸自己的脚。

虽然银联不值得同情，但我们必须注意一件事，那就是线上网络连接和线下银联都是由河流治理的，但事实上，线下和线上融合的趋势已经出现。例如，苹果支付绑定到传统的银行卡，但它是通过互联网支付的。这是在线支付还是离线支付？未来，这种线上线下一体化的趋势必将越来越明显，这就要求我们的支付结算方式也要相应调整。

对于普通消费者来说，面对成本上涨的压力，第三方支付公司有理由将上涨的成本进一步向下游转移，即普通消费者。尤其是支付宝和微信支付，因为它们的声音更强。因此，如果有一天你发现支付宝或微信会收费，请不要惊讶。

当然，这只是一个理论假设。实际上，这两个巨人应该，也许，也许不会？