后监管时代下的互联网金融 科技为王

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成立六年的伊通贷款正在增加金融技术。首席技术官张若飞在最近的易通贷款投资者会议上表示，易通贷款已经为下一步转型升级做好了充分的技术准备，尤其是大数据团队的建设。此外，伊通贷款已经开始对服务器机房进行升级，这将进一步增强偏远地区甚至国外的网络接入，加快这些地区接入伊通贷款平台的速度和稳定性，提升平台的用户体验。

技术驱动转型升级是后监管时代互联网金融平台的发展趋势。互联网金融作为一种先导，已经开辟了一条足够广阔的轨道，给许多企业家提供了一幅前景可观的大商业图景。但是这幅画是粗糙的，模糊的，不完整的。在这个粗糙的发展时期，平台得到了野蛮的发展，但是在拥有了规模和用户之后，产品的丰富性就稍显不足。

此外，包容性金融的包容性还远远不够。随着《点对点贷款信息中介业务活动信息披露指引》的颁布，网上贷款行业“1+3”(一法三指引)体系框架基本完成，平台合规发展趋势已经确定。如何利用技术的力量搭建壁垒，提升平台的竞争力，让普惠金融惠及更多人，是金融技术时代的主题。

易通贷款首席技术官张若飞表示，金融技术促进金融生态进步。这个建立于2011年的老平台正在一小步一小步地快速运行。

技术提升了互联网金融产品的丰富性

互联网金融的诞生使更多的小微企业和个人享受到了金融服务，解决了信息不对称问题，降低了交易成本。然而，互联网本身的虚拟性使得互联网金融平台难以渗透到更复杂的金融服务中。此外，网络金融的借款人不像银行那样素质高，欺诈问题严重。由于这些原因，网络金融比传统金融简单得多。

“互联网金融产品本身并不复杂，这是增加技术层面投资的原因之一。”张若飞说道。易通贷款以工程为方向进行技术研发，不断优化升级系统，提高系统的稳定性和可扩展性，使系统能够适应平台业务的发展，跟上互联网技术的发展。

电子邮件产品自推出以来一直在不断重复，新版应用将于近期推出。通过不断升级，用户体验和产品流程不断优化，产品形式越来越丰富。

此外，易通贷款还对操作系统和工具进行研究，并在用户交互方面进行精细化操作。近日，易通贷款推出了一个红包，这就是爱七夕微信活动和用户互动。“目前，我们也看到，整个行业将逐步走向精细化经营。我们希望提供更多工具和手段来增加用户粘性，并提供更好的用户体验。”

网络金融的产品形式越丰富，其生态环境就越多样，网络金融的生命力就越旺盛。

技术保证了互联网金融平台的稳定性

2011年易通贷款成立时，选择投入大量资金和资源独立设计网站的底层系统。随后，与业内一些顶尖科技公司合作，对平台的交易系统、反欺诈和数据存储功能进行升级，以确保平台的稳定性。“对于互联网金融平台而言，技术能力不仅是业务模式和用户体验的支撑，也是安全的基本保证，关系到平台的生存。”张若飞在接受外部采访时说。

在监管政策下，“小规模分散化”和“去交换化”已成为主流，这就要求平台增强其获取资产的能力，拓宽其业务领域。消费金融、供应链金融、农业、农村地区和其他业务都需要技术发展来预防和控制风险。

目前，伊通贷款加大了对大数据的投资，组建了大数据团队。"公司不遗余力地投资一些人才，包括技术储备."张若飞说道。大数据作为一项深入互联网金融的技术，在风险控制和反欺诈方面发挥了巨大的作用。

张若飞认为，在下一步，大数据的数据量将继续积累，信息孤岛将通过互联得到突破，这也将充分发挥现有的数据采集能力。大数据技术也与机器学习等人工智能技术深度融合，这将为金融带来更大的可能性。“从资产方面来说，机器学习可以解决反欺诈问题。它可以根据模型不断优化一些反欺诈规则和条件。外部欺诈手段不断变化，手工调整规则滞后。机器学习可以解决反欺诈的多变问题。此外，机器学习可以降低平台的客户获取成本，优化平台的整体运营效果。”张若飞说道。

金融技术的发展促进了金融业务的稳定运行，为平台业务的发展创造了更多的可能性。然而，伊通贷款始终把风力控制和稳定放在首位。张若飞表示，伊通贷款将积极拓展新业务，但这都取决于平台开发的风险控制能力。“我们必须确保风险控制是重中之重。”

科技促进金融包容性

2005年，联合国提出了普惠金融的概念，即以负担得起的成本向所有社会阶层和有金融服务需求的群体提供适当有效的金融服务，重点服务对象是小微企业、农民和城镇低收入人群等弱势群体。互联网金融的兴起拓展了金融服务的边界，进一步推动了普惠金融的发展。在2016年二十国集团峰会上，中国还制定了《二十国集团数字普惠金融高级原则》，这是该领域的第一份国际指导文件。此外，20国集团包容性金融指标体系升级，20国集团中小企业融资行动计划实施框架制定。普惠金融已成为一个重要问题。普惠金融的实现需要技术驱动。有必要通过技术突破时间空的限制，进一步开放数据，实现信息共享。

作为中国互联网金融协会会员，易通贷款以开放的态度促进信息和数据的共享。此外，易通贷款还加入了中国电子商会的反欺诈系统。“在互联网金融领域，存在欺诈风险。我们希望通过进入行业系统来降低我们的风险。同时，我们也希望将我们的数据贡献给整个行业，促进行业的更好发展。”张若飞说道。

作为一个独立的平台，伊通贷款希望通过技术来迭代和升级自己的系统，从而拓展业务范围，服务更多的群体。作为互助黄金行业的一员，伊通贷款希望通过科技的力量推动互联网金融和普惠金融的发展。

在后监管时代，网络金融应该以科技为先导，改造产业和社会。