对话大象保险创始人杨喆：如何用大数据实现保险的“私人订制”

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在中国的国内保险业，有700多万代理人在“经营保险”。

自1992年第一批友邦保险代理人走上街头以来，这种模式一直没有改变。也许唯一的变化是我们过去常常走上街头招揽顾客，但现在我们有了微信群。杨哲的母亲是传统保险业的从业者。从孩提时代起，他就经常见到每月支付数百万元薪水的代理人，大约2000英镑。

虽然“钱”的方式很明确，杨哲并没有继承他母亲的事业。毕业后，他先后为中国移动、阿里巴巴云和华为工作，负责数据中心的架构和建设，具有纯粹的底层技术背景。这似乎与保险业完全脱节，但2015年，杨哲进入了保险业。

2015年，杨哲正式成立了大象保险公司，但他没有雇佣任何传统的保险从业者或代理人。相反，他想通过大数据和人工智能尝试新事物。

在他看来，擅长技术的科技公司为保险业提供了三个机会:

首先是市场

2016年，国内保险市场规模为3.1万亿元，而同期美国为1.3万亿美元。考虑到大约三分之一的国内保险是财务管理和分红保险，以及人口因素，未来仍将有很大的空空间。然而，传统保险业中“代理”模式的弊端十分突出。一方面，代理人可以在交易单个订单时获得佣金，但背后有恶意索赔等风险；另一方面，单靠人力很难开发未来的市场。

第二，技术

目前，国内有近200家保险机构，除了约10家总公司外，普遍存在着信息技术薄弱的问题。大多数保险公司的核心系统都需要外包，所有的保险单和用户的基础数据都需要输入excel来完成传输。然而，销售的完成仍然需要陌生的电话或互联网上的线索，销售人员将继续跟进。

第三，数据

局外人认为传统保险公司拥有大量数据是理所当然的，但事实并非如此。传统保险公司手中有两种类型的数据，一种是保险数据(谁购买了保险)，另一种是理赔数据(谁提出了索赔)，这两种类型的数据对于用户特征、保险趋势预测和风险控制几乎没有用处。此外，PICC多年来一直在收集行业数据，迄今为止没有取得多大进展。

市场对每个参与者都是公平的，虽然技术和数据是障碍，但数据是敏感的。雷锋。(公开号码:雷锋。com)了解到，大象保险主要通过四个渠道获取数据:

通过保险单获取基本数据

用户必须填写真实信息(姓名、身份证号码、手机号码等)。)当他们完成保单购买时，这是基本信息。

通过产品获取行为数据

作为一种互联网产品，当用户选择保险并在应用上浏览时，大象保险可以获得所有的行为数据(用户路径、注意方向、停留时间、用户来源等)。)上，这些都是行为数据。

授权设备终端数据

像其他互联网产品一样，大象保险主动要求用户授权，但需要明确的是，数据资产的所有者必须是用户，而不是平台，但是为了产生更准确的解决方案，用户需要授权一些信息。例如位置信息、日历提醒信息等。，属于授权用户设备终端数据。

购买第三方数据

互联网行业已经开始开放数据生态。例如，芝麻信用的数据和运营商的数据可以连接到大象保险。但与此同时，杨哲强调，大象保险在与第三方数据制造商合作时不会窃取或整理原始数据。例如，运营商的dpi数据涉及用户的隐私，大象保险公司不会触及它。解决方案是与公共第三方进行联合数据建模，并获得用户对偏好理解的数据标签。

在通过这四个渠道获得数据后，杨哲的大象保险希望根据他们的不同特点，在个人定制中为他们提供自己的保险组合。

除了通过互联网直接面对C端用户外，大象保险还与30多家传统保险公司进行了对接与合作，并将在未来建立人工智能实验室，专注于数据洞察和B端业务创新。

杨哲向雷锋介绍。当他联系传统保险公司时，他发现中小型保险公司希望大象保险公司在其平台上进行数据建模。一方面，它可以进行销售转型，另一方面，它可以整理出整体业务组件。此外，大象保险还将帮助传统保险公司根据其识别用户特征的能力开发新的保险类型(智能精算)，同时屏蔽恶意用户:

大约20%的汽车保险费被骗了。如果这一比例降低，用户支付的价格将会低得多，健康保险和意外保险也是如此，而传统保险公司实际上无法获得这些保险。对于它的销售前端来说，销售它是件好事。你卖的越多，你赚的就越多。

除了合作之外，就像大象保险把重点放在了C方一样，当雷问它是否会与传统保险业竞争时，杨澜斩钉截铁地说:“从“代理人”那里购买保险的人永远不会是我们的客户，我们的客户也永远不会从代理人那里购买保险。”

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